Գյուղատնտեսական վարկ

1. Կազմակերպությունը, նախքան վարկային պայմանագրի կնքումը հաճախորդին է տրամադրում վարկի էական պայմանների անհատական թերթիկ, որում ներկայացված են հաճախորդին տրամադրվելիք վարկի անհատական պայմանները։

2․ Հաճախորդն իրավունք ունի առանց որևէ  պատճառաբանության միակողմանիորեն լուծելու վարկային պայմանագիրը՝ դրա կնքմանը հաջորդող 7 (յոթ) աշխատանքային օրվա ընթացքում (մտածելու ժամանակ)՝ վերադարձնելով իր ստացած վարկի գումարն ամբողջությամբ և վճարելով տոկոսներ, որոնք հաշվարկվում են պայմանագրով նախատեսված տարեկան փաստացի տոկոսադրույքին համապատասխան։

3․ Վաղաժամկետ մարման դեպքում համամասնորեն նվազեցվում է վարկառուի վարկավորման ընդհանուր ծախսը։

4․ Հաճախորդը իրավունք ունի վարկային պայմանագրով ունեցած պարտավորությունները ժամկետից շուտ կատարելու (մարելու)՝ անկախ այն հանգամանքից, թե նման իրավունք վարկային պայմանագրով նախատեսված է, թե ոչ։

5․ Վարկի տոկոսագումարները հաշվարկվում են անվանական տոկոսադրույքի հիման վրա։Վարկի տոկոսագումարը հաշվարկվում է վարկի փաստացի մնացորդի նկատմամբ։

6․ Վարկը հաճախորդին տրամադրվում է վարկային պայմանագրի ստորագրումից հետո առավելագույնը 1 աշխատանքային օրվա ընթացքում։ Այն դեպքում, երբ Վարկային պարտավորությունների կատարումն ապահովված է գրավով, որի վերաբերյալ իրավուքները ենթակա են պետական գրանցման, ապա վարկը հաճախորդին տրամադրվում է Կազմակերպության գրավի իրավունքի պետական գրանցումից հետո առավելագույնը 2 աշխատանքային օրվա ընթացքում։ Վարկը ստանալու համար հաճախորդը ներկայացնում է իր բանկային/քարտային հաշվեհամարը պարունակող քաղվածք/տեղեկանք։

7․ Վարկի վերաբերյալ կայացված որոշման մասին Կազմակերպությունը հաճախորդին տեղեկացնում է որոշման կայացումից հետո մեկ աշխատանքային օրվա ընթացքում։ Ընդ որում Կազմակերպությունը վարկի տրամադրման վերաբերյալ կայացրած որոշման մասին հաճախորդին կարող է տեղեկացնել Կազմակերպության  տարածքում, հեռախոսազանգի կամ էլեկտրոնային փոստի միջոցով:

8․ Վարկ ստանալու համար հաճախորդը ներկայացնում իր բանկային/քարտային հաշվի քաղվածք/տեղեկանք։ Վարկի տրամադրման համար նախատեսված օրը վարկի գումարը փոխանցվում է հաճախորդի բանկային/քարտային հաշվին:

9․ Յուրաքանչյուր վարկի տրամադրումից հետո այդ վարկի մասին ամբողջական տեղեկատվությունը Կազմակերպությունը առավելագույնը 3 (երեք) աշխատանքային օրվա ընթացքում ուղարկում է վարկային բյուրո, իսկ վարկի գործողության ամբողջ ընթացքում պարբերաբար թարմացվում է վարկի վերաբերյալ ընթացիկ տեղեկատվությունը։ Վարկային բյուրո ներկայացվող տեղեկատվությունը ներառում է վարկի էական պայմանները, այդ թվում տրամադրված և մարված գումարները, տրամադրման և մարման ժամկետները, տոկոսադրույքը, ինչպես նաև ռիսկի դասը, ժամկետանց օրերը և այլն:

Բոլոր վարկատու ֆինանսական կազմակերպություններից ստացված տվյալների հիման վրա վարկային բյուրոյում ձևավորվում է հաճախորդի վարկային պատմությունը: Վարկային պատմությունը հաճախորդի կողմից ստանձնած պարտավորությունների վերաբերյալ տեղեկատվությունն է, որը ցույց է տալիս վարկային տեղեկատվության սուբյեկտի պարտքերը և այլ անձանց տրամադրված երաշխավորությունները, վճարումները, վճարումների սովորությունները կամ պարտավորությունների կամ դրանց կատարման վերաբերյալ տեղեկատվություններ` արտացոլելով հարցման պահից վերջին 5 տարվա վարկային տվյալները։

Վատ վարկային պատմությունը կարող է խոչընդոտել հաճախորդին՝ ապագայում վարկ ստանալու համար։ Վարկային պատմության վատթարացումից խուսափելու, վարկային պատմությունը բարելավելունպատակով հաճախորդին անհրաժեշտ է  վճարումները կատարել պայմանագրով սահմանված ժամանակացույցի համապատասխան և բացառել գործող վարկերի գծով ժամկետանց պարտավությունների առկայությունը։

Հաճախորդը իրավունք ունի վարկային բյուրոից տարեկան մեկ անգամ անվճար ձեռք բերել իր վարկային պատմությունը։ Եթե հաճախորդի կարծիքով իր վարկային պատմության մեջ կան թերի կամ սխալ տվյալներ, ապա հաճախորդը կարող է դիմել ԱՔՌԱ վարկային բյուրո պարզելու համար, թե ինչ տվյալներ են պահվում այնտեղ իր մասին, և որն է սխալ կամ թերի տեղեկության աղբյուրը։ Վարկային պատմության մեջ սխալ կամ թերի տվյալների ուղղման նպատակով հաճախորդը կարող է նաև դիմել այն ֆինանսական կազմակերպությանը, որը հանդիսանում է սխալ կամ թերի տեղեկատվության աղբյուրը։

Վարկային պատմության  մասին տեղեկատվությունը ներկայացված է www.abcfinance.am  և www.acra.am ինտերներտային կայքերում։

Վարկային պատմության հիման վրա ձևավորվում է հաճախորդի վարկային սքորը: Սքորը հաճախորդի գնահատականն է, որը ցույց է տալիս, թե նա որքանով լավ վարկառու է և որքան պարտաճանաչ է մարել իր վարկերը: Ներկայումս ՀՀ-ում կիրառվում է վարկային սքորի 3 տեսակ` ԱՔՌԱ վարկային բյուրոն հաշվարկում է ԱՔՌԱ և ՖԱՅԿՈ սքորերը (ՖԱՅԿՈ կիրառվում է ավելի քան 90 երկրում), իսկ վարկատու ֆինանսական կազմակերպությունները կարող են նաև կիրառել սեփական սքորինգային համակարգի հիման վրա հաշվարկվող վարկային սքոր: Սքորի յուրաքանչյուր տեսակ ունի իրեն բնորոշ գնահատման միջակայքը (օրինակ ՖԱՅԿՈ սքորի միջակյաքը 300-ից 850-ի սահմաններում է), և որքան հաճախորդի գնատականը մոտ է առավելագույնին` այնքան ավելի լավ է:

Վարկային սքորի վրա ազդող գործոններն են` մարումների պատմությունը, վարկային բեռի մեծությունը, վարկերի քանակը, վարկային պատմության երկարությունը, օգտագործված վարկերի տեսակը, ներկայացված նոր վարկային դիմումների քանակը: Սքորի բարելավման համար անհրաժեշտ հիմնական քայլերն են` վճարումները կատարել ժամանակին, մարել ժամկետանց պարտավորությունները, նվազեցնել առկա վարկերի և երաշխավորությունների գումարը և  քանակը, խուսափել ոչ անհրաժեշտ նոր վարկային հայտեր ներկայացնելուց:

Հաճախորդը իր ԱՔՌԱ սքորը իմանալու համար կարող է դիմել ԱՔՌԱ վարկային բյուրո: ՖԱՅԿՈ սքորը կամ սեփական (ներքին) սքորինգային համակարգով ձևավորվող սքորը իմանալու համար հաճախորդը պետք է դիմի վարկատու ֆինանսական կազմակերպությանը` փոխադարձ համաձայնությամբ այն իմանալու համար:

Վարկային սքորի վերաբերյալ տեղեկատվություն կարելի է ստանալ www.acra.am և www.abcfinance.am ինտերներտային կայքերում։

10․ Վարկի գնահատման համար Կազմակերպությունը կիրառում է վարկունակության/կամ վարկարժանության գնահատման ներքին համակարգ և/կամ ՖԱՅԿՈ սքոր։

Վարկունակության/վարկարժանության գնահատման ներքին  համակարգի վրա հիմնական ազդեցություն ունեցող գործոններն են՝ հաճախորդի զբաղվածության և եկամուտների վերաբերյալ տեղեկատվությունը, դրանց կայունությունը և պարբերականությունը, հավաստող փաստաթղթերի առկայությունը եկամուտների մեծությունը, ծախսերի մեծությունը և կառուցվածքը, այդ թվում գործող վարկերի սպասարկմանն ուղղվող ամսական գումարները, գործող վարկերի ընդհանուր գումարը, քանակը, վարկային հարցումների քանակը, ժամկետանց պարտավորությունների առկայությունը և այլն, ինչպես նաև ընտանիքի անդամների և փոխկապակցված անձանց վերաբերյալ համանման տեղեկատվությունը։ Նշված գործոնների կիրառումը կարող է տարբերվել ըստ վարկատեսակների:

Վարկունակությունը/վարկարժանությունը բարելավելու նպատակով հաճախորդը պետք է ուշադրություն դարձնի թվարկված գործոնների լավացմանը և խուսափի 12-րդ կետում նշված գործոնների ի հայտ գալուց:

ՖԱՅԿՈ սքոր գնահատականի ձևավորման վերաբերյալ ինֆորմացիան ներկայացված է www.acra.am և www.abcfinance.am ինտերներտային կայքերում։

11․ Վարկի տրամադրման համար դրական գործոններ՝

• եկամուտների առկայություն
• վարկունակության բավարար մակարդակ
• ժամկետանց վարկային պարտավորությունների բացակայություն

12․ Վարկի տրամադրման բացասական գործոններն են՝

• հաճախորդի կողմից ներկայացված փաստաթղթերի անարժանահավատությունը
• պահանջվող փաստաթղթերի չներկայացում
• ԱՔՌԱ վարկային բյուրոյի և/կամ այլ մասնագիտացված կազմակերպությանտեղեկատվությունը բացասական տեղեկատվություն
• այնպիսի տեղեկատվությունը, որը կասկածի տակ է դնում հաճախորդի կողմից Կազմակերպությանը տրամադրված/հայտարարված տեղեկությունները
• հաճախորդի մասին այնպիսի տեղեկատվությունը, որը կասկածի տակ է դնում վարկի վերադարձելիությունը,
• վարկի մարման համար պահանջվող ապահովվածության   բացակայություն
• այլ հիմնավոր պատճառներ

13․ Հաճախորդը իրավունք ունի Կազմակերպության հետ հաղորդակցվել իր նախընտրած եղանակով՝ էլ․ փոստ կամ փոստային կապ։ Էլեկտրոնային եղանակով տեղեկատվության ստացումը ամենահարմարավետն է։ Այն հասանելի է 24/7 ռեժիմով, զերծ է թղթային տեղեկատվության կրստի ռիսկերից և ապահովում է գաղտնիություն։

14․ «Ձեր ֆինանսական տեղեկատուն» ֆիզիկական անձանց առաջարկվող ծառայությունների որոնման, համեմատման և հաճախորդին ամենաարդյունավետ տարբերակի ընտրությունը հեշտացնող էլեկտրոնային համակարգ է` http/: www.fininfo.am/:

15․ Կողմերի միջև վեճերը կարող են լուծվել դատական կարգով, ՀՀ տարածքում գործող արբիտրաժների միջոցով կամ ֆինանսական համակարգի հաշտարարի միջոցով («Ֆինանսական համակարգի հաշտարարի մասին» ՀՀ օրենքով սահմանված կարգով) հասցե՝ 0010 ք․ Երևան Մ․Խորենացու փող․15 «Էլիտ Պլազա» բիզնես կենտրոն 7-րդ հարկ, էլ․ փոստ info@fsm․am, հեռախոս՝ (37460) 70-11-11, ֆաքս՝ (37410) 582421։ Ընդ որում, «ԱՐԵԳԱԿ» ՈՒՎԿ ՓԲԸ-ն չի հրաժարվել ֆինանսական համակարգի հաշտարարի որոշումները վիճարկելու իրավունքից: Դա նշանակում է, որ «ԱՐԵԳԱԿ» ՈՒՎԿ ՓԲԸ-ն կարող է որոշ դեպքերում դատական կարգով վիճարկել ֆինանսական համակարգի հաշտարարի կողմից «ԱՐԵԳԱԿ» ՈՒՎԿ ՓԲԸ-ի դեմ կայացված որոշումները։

16․ Կազմակերպությունը «Փողերի լվացման և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի մասին» ՀՀ օրենքով սահմանված հաճախորդի պատշաճ ուսումնասիրության  համար կարող է  «Ճանաչիր քո հաճախորդին» սկզբունքի հիման վրա պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթեր կամ տեղեկություններ։

17․ Կազմակերպությունում վարկային պարտավորությունների գծով լրացուցիչ տեղեկատվության (քաղվածք, տեղեկանք և այլն) տրամադրման դեպքում կիրառվում են հետևյալ սակագները՝ մարված վարկերի գծով մարումից հետո 30 օրվա ընթացքում տրամադրելու դեպքում` մեկ անգամ անվճար, իսկ 31 և ավելի օրվա ընթացքում տրամադրելու դեպքում` 5000 (հինգ հազար) ՀՀ դրամ (ներառյալ ԱԱՀ-ի գումարը), գործող վարկերի գծով` պայմանագրի գործողության ժամկետի ընթացքում ամսական մեկ անգամ տեղեկատվության տրամադրումը անվճար յուրաքանչյուր հաճախորդին (վարկառուին, երաշխավոր/ներ/ին, գրավատու/ներ/ին), իսկ  ամսական մեկից ավելի անգամ տեղեկատվության տրամադրումը 3000 (երեք հազար) ՀՀ դրամ (ներառյալ ԱԱՀ-ի գումարը)` յուրաքանչյուր տրամադրման համար (վարկառուին, երաշխավոր/ներ/ին, գրավատու/ներ/ին)։